TNA: la del cartel
La tasa nominal anual es la tasa del período por la cantidad de períodos del año. Si el crédito cobra 5 % por mes, la TNA es 60 %.
Esa multiplicación ignora que el interés del primer mes queda adentro del capital del segundo. No es una mentira: es una convención de anuncio, y se publica porque es la más chica de las tres.
TEA: la del interés de verdad
La tasa efectiva anual tiene la capitalización adentro. Con 5 % mensual: 1,05 elevado a la doce, menos uno, da 79,6 %. Casi veinte puntos más que la TNA, sin que nadie te cobre nada nuevo.
La brecha se abre cuanto más alta es la tasa. Con 8 % mensual, la TNA da 96 % y la TEA 151 %. Mismo contrato, dos descripciones.
Si una oferta te da TNA y la otra TEA, no las compares. Pasalas a la misma unidad o pedí el tercer número.
CFT: el único comparable
El costo financiero total suma al interés todo lo demás: gastos de otorgamiento, seguro de vida sobre el saldo, comisiones de administración e IVA sobre los intereses. Se expresa como tasa anual y la normativa obliga a informarlo.
La brecha contra la TEA sorprende. Un préstamo con TEA del 80 % puede tener CFT del 110 %, y esa diferencia son cargos que en el folleto van en letra chica. Dos créditos con la misma tasa y distinto seguro son dos créditos distintos.
Cuando compares préstamos personales o un crédito prendario, mirá el CFT. Y preguntá siempre si el seguro es obligatorio o si podés presentar uno propio.
- TNA: tasa del período por cantidad de períodos. La del anuncio.
- TEA: la misma tasa con capitalización. Siempre mayor que la TNA.
- CFT: la TEA más seguros, gastos, comisiones e IVA. Es la comparable.
- Si te dan sólo la TNA, pedí el CFT por escrito antes de firmar.
El pago mínimo, con la cuenta hecha
El pago mínimo es lo que hay que abonar para no entrar en mora. Está calculado para que el saldo siga vivo, y con las tasas de acá el saldo puede crecer aunque no vuelvas a usar la tarjeta.
Saldo de 500.000, financiación al 10 % mensual, mínimo del orden del 5 %. El interés del mes son 50.000 y el mínimo 25.000: terminás debiendo 525.000, habiendo pagado. Doce meses así y la deuda se acerca al doble sin una sola compra nueva.
Por eso el saldo financiado va antes que casi todo. Mirá qué cobra cada banco por financiar: la diferencia entre entidades en este producto es grande.
Tres formas de comparar mal
Por el valor de la cuota. Una cuota más baja casi siempre es más plazo, y más plazo con la misma tasa es más interés total. La cuota mide si te entra en el mes; el CFT, cuánto cuesta.
Sin mirar la amortización. En el sistema francés la cuota es constante y al principio casi todo es interés: si pensás cancelar antes, importa en qué parte de la tabla estás. La calculadora de prendario lo dibuja.
Y comparar tasa fija contra ajustada. Un crédito en UVA tiene tasas bajísimas y no es más barato: el capital sube con el índice, así que esa tasa ya es la real. Los índices CER y UVA están publicados y la calculadora muestra cómo se mueve la cuota.